Check24 und die KFZ-Versicherung - Die Stolperfallen und 10 Tipps
Und wieder steht der Jahreswechsel vor der Tür. Gerade im November haben Vergleichsportale wie Check24 wegen der KFZ-Versicherung Hochkonjunktur. Worauf ihr achten solltet und welche Stolperfallen auf euch warten, wenn ihr auf Check24 einen KFZ-Versicherungsvergleich anstoßt, erfahrt ihr hier.
Check24-Stolperfalle im Vergleich der Autoversicherung: Abgespeckter Schutz
Nachdem ihr bei Check24 die Daten eurer Autoversicherung eingegeben habt, gelangt ihr auf die Vergleichsseite zur KFZ-Versicherung.
Dort findet ihr nach Preisen sortiert die günstigsten KFZ-Versicherungen, die Check24 zu bieten hat.
Allerdings ist der Versicherungsschutz bis zu diesem Schritt noch vollkommen unzureichend. An der linken Seite findet ihr zur Auswahl weitere Optionen wie ihr den Versicherungsschutz eurer Autoversicherung gestalten könnt:
Einige Punkte davon sind so wichtig, dass sie auf jeden Fall angeklickt werden sollten.
Dort findet ihr nach Preisen sortiert die günstigsten KFZ-Versicherungen, die Check24 zu bieten hat.
Allerdings ist der Versicherungsschutz bis zu diesem Schritt noch vollkommen unzureichend. An der linken Seite findet ihr zur Auswahl weitere Optionen wie ihr den Versicherungsschutz eurer Autoversicherung gestalten könnt:
Quelle: Check24.de
Einige Punkte davon sind so wichtig, dass sie auf jeden Fall angeklickt werden sollten.
Die einzelnen Stolperfallen auf dem Weg zum Check24-Online-Abschluß
Tipp 1: Das Thema grobe Fahrlässigkeit zum Beispiel sorgt im Schadenfall dafür, dass eure KFZ-Versicherung keinen Einspruch im Sinne von grob fahrlässigem Verhalten im Schadenfall erhebt.
Das beginnt zum Beispiel schon bei falscher Bereifung wie Winterreifen im Sommer oder Sommerreifen im Winter, zu hoher Geschwindigkeit in unübersichtlichen Verkehrssituationen, "dunkelorangene" Ampeln, Flipflops am Pedal und so weiter.
Da wir uns alle nicht davon freisprechen können, im Straßenverkehr den einen oder anderen Fehler oder eine Nachlässigkeit zu begehen, sollte die grobe Fahrlässigkeit immer in den Versicherungsschutz der KFZ-Versicherung mit eingeschlossen werden.
Das beginnt zum Beispiel schon bei falscher Bereifung wie Winterreifen im Sommer oder Sommerreifen im Winter, zu hoher Geschwindigkeit in unübersichtlichen Verkehrssituationen, "dunkelorangene" Ampeln, Flipflops am Pedal und so weiter.
Da wir uns alle nicht davon freisprechen können, im Straßenverkehr den einen oder anderen Fehler oder eine Nachlässigkeit zu begehen, sollte die grobe Fahrlässigkeit immer in den Versicherungsschutz der KFZ-Versicherung mit eingeschlossen werden.
Tipp 2: Ein weiterer Punkt ist der Zusammenstoß des Fahrzeugs mit allen Tieren. Vorbelegt ist bei Check24 immer noch der schon uralt anmutende Passus "Haarwild".
Das bedeutet, daß in der KFZ-Versicherung nur der Zusammenstoß mit Tieren, die in der Bundesjagdverordnung genannt sind, versichert ist. Hier solltet ihr den Zusammenstoß mit allen Tierarten absichern. Ein Zusammenstoß mit Hunden, Katzen oder beispielsweise Waschbären (davon gibt´s bei uns in der Ecke ernsthaft eine Menge) wären wäre sonst nicht versichert.
Das bedeutet, daß in der KFZ-Versicherung nur der Zusammenstoß mit Tieren, die in der Bundesjagdverordnung genannt sind, versichert ist. Hier solltet ihr den Zusammenstoß mit allen Tierarten absichern. Ein Zusammenstoß mit Hunden, Katzen oder beispielsweise Waschbären (davon gibt´s bei uns in der Ecke ernsthaft eine Menge) wären wäre sonst nicht versichert.
Tipp 3: Ein weiteres Qualitätsmerkmal bei einer guten Autoversicherung (Teilkasko) ist die Mitversicherung von Folgeschäden nach einem Marderbiss. Hier sind standardmäßig nur die Schläuche und Kabel an sich versichert, die der Marder durchnagt - und die liegen meist unterhalb der vereinbarten Selbstbeteiligung.
Auf Folgeschäden, die aufgrund dieser fehlerhaften Leitungen entstehen, bliebe der Kunde dann selbst hängen. Und gerade diese Folgeschäden sind es, die teuer werden.
Auf Folgeschäden, die aufgrund dieser fehlerhaften Leitungen entstehen, bliebe der Kunde dann selbst hängen. Und gerade diese Folgeschäden sind es, die teuer werden.
Tipp 4: Bei neueren Fahrzeugen solltest du außerdem darauf achten, dass der neue Wert des Wagens möglichst lange ersetzt wird. Standardmäßig gibt es immer noch Autoversicherungen, die bei einem Totalschaden nur in den ersten 6 Monaten den vollen Neuwert erstatten. Gute Tarife haben eine weitaus längere Laufzeiten für den Neuwagenwertersatz (z.B. 24 Monate).
Tipp 5: Bei älteren Fahrzeugen, die über vier Jahre alt sind, sollte man darauf achten, dass die KFZ-Versicherung auf den so genannten Abzug neu für alt verzichtet. Auch das ist kein Check24-Standard, der automatisch bei dem Vergleich der Autoversicherungen in Check24 hinterlegt wäre. Wird auf den "Abzug neu für alt" nicht verzichtet, zahlt die Autoversicherung größere Reparaturen nach einem Schadenfall nur anteilig, da er eine Werterhöhung (z.B. aufgrund neuer Lackierung des Wagens) dagegenrechnet.
Tipp 6: Ob man einen Rabattschutz oder eine Auslandsdeckung in der Autoversicherung braucht, muß im Endeffekt jeder selbst wissen - allerdings gibt es auch keine "Standard-Bedingungen" für den Rabattschutz. In der einen KFZ-Versicherung hat man laut Bedingungen einen Schaden pro Jahr frei, bei einem zweiten Schaden wird man aber gestuft. Die nächste Autoversicherung verzichtet zwar beim ersten Schaden auf eine Stufung, stuft aber beim zweiten Schaden im Jahr dann beide rückwirkend. Und bei der nächsten KFZ-Versicherung ist die Anzahl egal - es erfolgt einfach keine Stufung nach einem Schadenfall. Also auch hier: Rabattschutz ist nicht gleich Rabattschutz.
Nach ein paar Klicks sieht die Welt dann auch schon ganz anders aus:
Tipp 6: Ob man einen Rabattschutz oder eine Auslandsdeckung in der Autoversicherung braucht, muß im Endeffekt jeder selbst wissen - allerdings gibt es auch keine "Standard-Bedingungen" für den Rabattschutz. In der einen KFZ-Versicherung hat man laut Bedingungen einen Schaden pro Jahr frei, bei einem zweiten Schaden wird man aber gestuft. Die nächste Autoversicherung verzichtet zwar beim ersten Schaden auf eine Stufung, stuft aber beim zweiten Schaden im Jahr dann beide rückwirkend. Und bei der nächsten KFZ-Versicherung ist die Anzahl egal - es erfolgt einfach keine Stufung nach einem Schadenfall. Also auch hier: Rabattschutz ist nicht gleich Rabattschutz.
Nach ein paar Klicks sieht die Welt dann auch schon ganz anders aus:
Quelle: Check24.de
Damit hat man einen groben Vergleich - allerdings steckt der Teufel im Detail: Wie auch beim Thema Rabattschutz gibt es noch generelle Fiesheiten, mit denen sich der kundige Online-Autoversicherungs-Vergleicher beschäftigen sollte...
Tipp 7: Besonders auffällig ist dieses Jahr, dass die Autoversicherungen der Direktversicherer sich auf besonders gute Risiken fokussieren: So kommen besonders günstige Prämien heraus, wenn das Fahrzeug wenige Kilometer und nur von einem eingeschränkten Nutzerkreis, wie zum Beispiel nur vom Versicherungsnehmer und den Partner, gefahren wird. Ändert man diese Einstellung zum Beispiel während der Laufzeit des Vertrages auf beliebige Nutzer über 23 Jahren, schnellen die Preise exorbitant in die Höhe.
Hier könnte der Versicherungsnehmer dem Trugschluss aufsitzen, dass diese Autoversicherung, die für ihn als Alleinfahrer sehr günstig war, es auch in den anderen Varianten ist. Reingefallen. :)
Generelle Online-Autoversicherung-Stolperfallen
Tipp 7: Besonders auffällig ist dieses Jahr, dass die Autoversicherungen der Direktversicherer sich auf besonders gute Risiken fokussieren: So kommen besonders günstige Prämien heraus, wenn das Fahrzeug wenige Kilometer und nur von einem eingeschränkten Nutzerkreis, wie zum Beispiel nur vom Versicherungsnehmer und den Partner, gefahren wird. Ändert man diese Einstellung zum Beispiel während der Laufzeit des Vertrages auf beliebige Nutzer über 23 Jahren, schnellen die Preise exorbitant in die Höhe.
Hier könnte der Versicherungsnehmer dem Trugschluss aufsitzen, dass diese Autoversicherung, die für ihn als Alleinfahrer sehr günstig war, es auch in den anderen Varianten ist. Reingefallen. :)
Tipp 8: Auch die Rückstufung bei einem Schadenfall ist nicht generell reguliert. Es kann also sein, dass ein besonders günstiger Versicherer im Schadenfall besonders krasse Rückstufung im Schadenfall anwendet.
Das lässt sich nur durch einen Vergleich der Bedingungen herausfinden. Dazu müsst ihr die Bedingungen der Autoversicherungen eurer Wahl tatsächlich nebeneinander legen und euch die Rückstufungstabelle ansehen, um festzustellen, wie ihr in einem Schadenfall gestuft werdet.
Das lässt sich nur durch einen Vergleich der Bedingungen herausfinden. Dazu müsst ihr die Bedingungen der Autoversicherungen eurer Wahl tatsächlich nebeneinander legen und euch die Rückstufungstabelle ansehen, um festzustellen, wie ihr in einem Schadenfall gestuft werdet.
Was man ebenfalls nicht vergessen sollte, ist das viele Kunden gar nicht die von CHECK24 ausgewiesenen KFZ-Versicherungsbeiträge an ihren Versicherer bezahlen.
Tipp 9: Im Gegensatz zu den Direktversicherung bekommen Kunden bei Serviceversicherern vor Ort oftmals bessere Konditionen, wenn Sie rund um bei einem Versicherer Kunde sind. So schwanken die Rabatte auf die bei Check24 angegebenen Prämien in der Autoversicherung zwischen 10 bis 15 Prozent. Damit würden viele Versicherer, die erst auf Seite 2 oder 3 auftauchen, einige Plätze nach oben rutschen.
Tipp 10: Dass sich bei Versicherern die Spreu vom Weizen erst im Schadenfall trennt ist eine Binsenweisheit. Aber auch das sollte man bei einem Wechsel beachten: Denn ob ich mit jemandem persönlich über meine Schadenangelegenheiten sprechen kann, oder ob ich es mit einer Hotline oder in einigen Tarifen sogar ausschließlich online per Mail zu tun habe, macht in dem ohnehin stressigen Fall eines Unfalls einen großen Unterschied.
Tipp 9: Im Gegensatz zu den Direktversicherung bekommen Kunden bei Serviceversicherern vor Ort oftmals bessere Konditionen, wenn Sie rund um bei einem Versicherer Kunde sind. So schwanken die Rabatte auf die bei Check24 angegebenen Prämien in der Autoversicherung zwischen 10 bis 15 Prozent. Damit würden viele Versicherer, die erst auf Seite 2 oder 3 auftauchen, einige Plätze nach oben rutschen.
Tipp 10: Dass sich bei Versicherern die Spreu vom Weizen erst im Schadenfall trennt ist eine Binsenweisheit. Aber auch das sollte man bei einem Wechsel beachten: Denn ob ich mit jemandem persönlich über meine Schadenangelegenheiten sprechen kann, oder ob ich es mit einer Hotline oder in einigen Tarifen sogar ausschließlich online per Mail zu tun habe, macht in dem ohnehin stressigen Fall eines Unfalls einen großen Unterschied.
An der Vermittlerprovision kann´s nicht liegen
Augenzwinkernd kann ich zu den Preisdifferenzen jedenfalls sagen, dass sie nicht von der Vermittler-Provision herrühren, die der Versicherungsvertreter vor Ort bekommt. Diese liegt je nach Autoversicherungstarif nämlich nur zwischen zwei bis maximal zehn Prozent der Nettoprämie (Prämie vor Versicherungssteuer). Und auch Check24 und andere Vergleichsportale lassen sich dafür bezahlen, daß sie als Makler KFZ-Versicherungen vermitteln. (Wer hätte das gedacht... ;) )
Die Differenz bei den Preisen der Autoversicherungen liegt also definitiv nicht im Vertrieb. Ich würde den Grund für die günstigen Autoversicherungsprämien eher in der Kalkulation in Sachen Schadenrückstufung,eventuell schnellerer Kündigung seitens der Autoversicherung bei Schäden, rigideren Kürzungen in Schadenfällen, geringerem Zeitwertersatz etc. sehen.
Am Ende kochen alle Autoversicherungen nur mit Wasser. ;)
Wer mal schauen will, ob er bei guten Versicherungsleistungen trotzdem sparen kann (und damit auch gleich ein wenig unsere Bloggerei unterstützen möchte), der kann das hier tun: KFZ-Beitragsrechner Venne oHG.
Die Differenz bei den Preisen der Autoversicherungen liegt also definitiv nicht im Vertrieb. Ich würde den Grund für die günstigen Autoversicherungsprämien eher in der Kalkulation in Sachen Schadenrückstufung,eventuell schnellerer Kündigung seitens der Autoversicherung bei Schäden, rigideren Kürzungen in Schadenfällen, geringerem Zeitwertersatz etc. sehen.
Am Ende kochen alle Autoversicherungen nur mit Wasser. ;)
Wer mal schauen will, ob er bei guten Versicherungsleistungen trotzdem sparen kann (und damit auch gleich ein wenig unsere Bloggerei unterstützen möchte), der kann das hier tun: KFZ-Beitragsrechner Venne oHG.
Viele Grüße,
Euer Mark
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