Die Rente Plus der CosmosDirekt - ein extrem zweischneidiges Schwert

Mit VORSICHT zu genießen - "Höchste garantierte Rente" titelt CosmosDirekt auf ihrer Homepage. Und: "Beitrag-zurück-Garantie" wenn der Kunde kündigt - ab dem ersten Beitrag. Und beides stimmt. Allerdings ist der Tarif nicht mit einer traditionellen privaten Rentenversicherung vergleichbar.

Unser Tipp vorweg: Für kurze Laufzeiten kann sich der Tarif rechnen - für alle, die langfristig vorsorgen wollen, gilt: Finger weg!


Die Vorteile der Rente Plus der CosmosDirekt im Überblick:

• Einfaches, eingängiges Baustein-Konzept
• Unkompliziertes Handling über das Kundenportal "My CosmosDirekt"
• "Beiträge-zurück-Garantie" auch in den ersten Jahren
• "Hohe" garantierte Rente

Hier die Nachteile im Überblick:

• Die "Beiträge-zurück-Garantie" wirkt nur in den ersten Jahren positiv - danach verwandelt sie sich in einen großen Nachteil: Wenn ich nach 20 oder 30 Jahren X-Tausend Euro im Vertrag habe und diesen kündige, bekomme ich NICHT meinen Policenwert ausgezahlt, sondern NUR MEINE BEITRÄGE zurück. (Im Endeffekt dreht CosmosDirekt bei der "Rente Plus" die "Rückkaufswertproblematik" um - dazu findet ihr wegen einiger Nachfragen weiter unten mehr.)
• Die Zusatzrente, die über meine Garantierente hinausgeht, berechnet die Cosmos in den Angeboten zwar mit heutigen Rechnungsgrundlagen, behält sich aber das Recht vor, diese an die aktuellen Gegebenheiten bei Rentenbeginn anzupassen - sprich: Zu reduzieren.
• Fixer Auszahlungszeitpunkt ist das 67. Lebensjahr, wenn ich mein Geld aus dem Vertrag haben möchte - die "flexible Rentenbeginnphase" bedeutet nur, daß ich ab dem 62. Lebensjahr eine Rente beantragen könnte - eine Kapitalauszahlung ist dann noch nicht möglich.
• Feste und viel zu kurze 10 Jahre Rentengarantiezeit. Versterbe ich also im 11. Jahr meiner Rentenbezüge, sind zwar noch Tausende Euros im Vertrag - aber die bleiben bei der Cosmos.

Hier habe ich euch einmal die interessantesten Bedingungsausschnitte zusammengestellt:

Die Rückkaufswertprobematik im Detail

Da es diesbezüglich einige Rückfragen gab, hier noch einmal die Erläuterung zum Thema "Rückkaufswerte".

Grundsätzlich gilt: Wenn ich eine "normale" Rentenversicherung abschließe, fallen die Kosten für die gesamte Vertragslaufzeit in den ersten Jahren an (sogenannte Zillmerung) - daß dort einige tausend Euro zusammenkommen können, ist kein Geheimnis. Im Wesentlichen führt das dazu, daß in den ersten Jahren weitaus weniger Geld im Vertrag ist, als ich eingezahlt habe.

Die CosmosDirekt macht das in ihrer "Rente Plus" etwas anders: Sie entnimmt einen jährlichen Prozentsatz an Kosten, garantiert aber bei Kündigung über die Vertragslaufzeit immer die gezahlten Beiträge zurück - allerdings auch, wenn mein Vertrag eigentlich Tausende Euros mehr enthält. 

Damit steigt das Verlust-Risiko mit jedem Jahr der Laufzeit an, falls ich mein Geld verfügen muß. Psychologisch ist das bei der Cosmos Direkt Rente Plus aber schön gemacht - "richtigen Verlust" kann ich ja nicht machen - schließlich gibt es "mein" Geld ja zurück. :-)

Vergleich Cosmos Direkt "Rente Plus" zu... Cosmos Direkt "Klassische Rentenversicherung"

Um von vorneherein dem Argument "Du vergleichst jetzt Axa-eingefärbt eure Tarife mit denen der CosmosDirekt!" den Wind aus den Segeln zu nehmen, betrachten wir jetzt einfach nur die CosmosDirekt: Denn die Cosmos hat neben Ihrem vielbeworbenen Tarif "Rente Plus" auch "normale" Rentenversicherungen im Angebot!

Die Gegenüberstellung bringt Folgendes zu Tage - beides von euch leicht nachrechenbare Cosmos Direkt Rentenversicherungen:

	"Rente Plus"	"Klassische Rente"	Differenz
Garantierente	202,82 €	194,83 €	7,99 €
Gesamtrente	350,82 €	352,91 €	-2,09 €
Garantiekapital	59.768,00 €	57.414,00 €	2.354,00 €
Gesamtkapital	103.385,00 €	103.999,00 €	-614,00 €
Rückkaufswerte im Verlauf
5. Jahr	6.000,00 €	5.354,00 €	646,00 €
10. Jahr	12.000,00 €	12.730,00 €	-730,00 €
15. Jahr	18.000,00 €	21.140,00 €	-3.140,00 €
20. Jahr	24.000,00 €	30.357,00 €	-6.357,00 €
25. Jahr	30.000,00 €	41.172,00 €	-11.172,00 €
30. Jahr	36.000,00 €	55.030,00 €	-19.030,00 €
35. Jahr	42.000,00 €	81.907,00 €	-39.907,00 €
36. Jahr	43.200,00 €	86.351,00 €	-43.151,00 €

Die Berechnungsgrundlagen: Eintrittsalter 30 Jahre, Endalter 67. Lebensjahr (Laufzeit 37 Jahre), 100 Euro Monatsbeitrag, 10 Jahre Rentengarantiezeit (viel zu kurz, wie gesagt!). 

Fazit: Die "Rente Plus" der Cosmos bietet geringes Mehr-Potential für den Kunden, aber eine enorme Gefahr, im Verlauf des Vertrages immense Zinsverluste zu erleiden.

(Für´s Nachrechnen bei der "Klassischen Rente" darauf achten, dass die Laufzeit passt - sonst rechnet ihr die klassische Rentenversicherung "schön".)

Der Vergleich hinkt etwas: Bei der "Klassischen" kann man noch eine andere Rentenform wählen, die Todesfallleistung ist weitaus höher, logischerweise sind in der Betrachtung der Rückkaufswerte nicht garantierte Zinsen mit einberechnet. Es gelten in beiden Berechnungen die heute deklarierten Überschusswerte - da wir kurz vor dem Jahresende sind, werden wohl andere Summen herauskommen, wenn du es in 2014 nachrechnest - die Systematik bleibt aber dieselbe.

Wenn überhaupt Cosmos Direkt, dann eher nicht die "Rente Plus".

Aber warum wir die "Rente Plus" so hochgelobt? 

Die Eckdaten stimmen ja: Hohe garantierte Rente, "Beiträge-zurück-Garantie", leichte Verständlichkeit.

Und... Schaut mal auf den Verbaucherportalen und Vergleichsseiten, ob sich da nicht zufällig auch ein Affiliate-Link findet, der direkt zur CosmosDirekt leitet und somit dem Seitenbetreiber des "unabhängigen Tests" bei Abschluss Provisionen bringt... ;-)

Die Cosmos hat damit auch für die Zukunft eine lukrative Anlage für sich selbst: Viele Rentenversicherte halten den Vertrag nicht durch - und die Cosmos kann sich dann nicht zu knapp die Hände reiben... Die Gelder, die dem Versicherer bei vorzeitiger Kündigung zufallen, sind quasi eine unverschämt hohe Gebühr.

Warum schreibt denn ein Axa-Vertreter darüber?

1. Weil das Konzept "Rente Plus" "Kundenverdummung" ist, die der ganzen Branche schadet.
2. Weil ich persönlich der Cosmos meine Altersvorsorge über Jahrzehnte gar nicht anvertrauen würde, sondern ausschließlich den traditionellen und am besten den systemrelevanten Versicherern - z. B. der Axa, der Allianz, der Generali oder der Zurich.

Ein entsprechendes Angebot mache ich natürlich auch gerne. ;-) 

Einfach mailen!

Viele Grüße,

Euer Mark

Gute Beratung gibt´s bei uns. Selbstverständlich auch Online.

www.kundenorientiert-beraten.de